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MEF: Publican reglamento de ley de reprogramación y congelamiento de deuda

El Ministerio de Economía y Finanzas (MEF), a través de la resolución Ministerial N°296-2020-MEF/15 publicó el Reglamento Operativo del Programa de Garantías Covid-19.

De acuerdo a la norma, el objeto de este documento es regular los aspectos operativos y disposiciones complementarias necesarias para la implementación del Programa.

También se incluye el plazo de vigencia; a efectos de garantizar los créditos reprogramados de consumo, personales, hipotecarios para vivienda, vehiculares y MYPES, de personas naturales y Mypes.

Aspectos más resaltantes

  • Elegibilidad de los créditos reprogramados: Los créditos reprogramados que son cubiertos con la garantía deben cumplir, con las siguientes características:
  1. Ser créditos de consumo, personales, hipotecarios para vivienda, vehiculares o Mypes.
  2. El plazo del cronograma de los créditos reprogramados sujeto al programa de garantías Covid-19 no puede exceder los treinta y seis (36) meses, que incluyen el periodo de gracia que se otorgue.
  3. El plazo de los créditos reprogramados no puede ser menor a 6 meses para créditos de consumo y personal, vehicular y Mype, y de 9 meses para créditos hipotecarios para vivienda.
  • Elegibilidad de deudores: Pueden acogerse al programa las personas deudoras que se encuentren clasificadas en la Central de Riesgos de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) al 29 de febrero de 2020 en la categoría de Normal o Con Problemas Potenciales (CPP), y que no están inmersas en las exclusiones señaladas en el artículo 8 de la Ley 31050 y que califiquen como sujeto de crédito. Las obligaciones de estos deudores deben tener las siguientes características:
  • Créditos de consumo y personales: este préstamo en total en el sistema financiero al 31 de agosto del 2020 debe ser no mayor a 10,000 soles.

Se excluye a personas naturales con negocio que han accedido al programa Reactiva Perú, FAE-Mype, FAE-Turismo y FAE-Agro u otro programa similar con garantía del Gobierno Nacional (directa o indirecta) que se cree con posterioridad a la entrada en vigencia de la Ley.

  • Créditos hipotecarios para Vivienda: el monto de origen de este préstamo para vivienda debe ser no mayor a 250,000 soles solo para primera y única vivienda. Se excluyen los créditos del Fondo Mivivienda.
  • Créditos Mype: este préstamo en total en el sistema financiero al 31 de agosto de 2020, debe ser no mayor a 20,000 soles.

Se excluye a las Mypes que hayan accedido al programa Reactiva Perú, FAE-Mype, FAE-Turismo y FAE-Agro u otro programa similar con garantía del Gobierno Nacional que se cree con posterioridad a la entrada en vigencia de la Ley.

  • Créditos vehiculares: el monto de origen del crédito vehicular total debe ser no mayor a 50,000 soles en todo el sistema financiero.

Se determina que el acogimiento al programa de Garantías covid-19 no genera deterioro de la calificación crediticia de las personas deudoras al momento de la reprogramación.

  • Alcance: La medida se enfoca en los clientes más vulnerables, que antes de la pandemia eran buenos pagadores, y cuya capacidad de pago se ha visto afectada por la pandemia y que, por lo tanto, requieren reprogramar sus deudas.
  • Acceso al programa: Para acceder al programa, las entidades del sistema financiero (ESF) deberán primero suscribir con COFIDE un contrato de garantía, que establece el marco operativo del otorgamiento de garantía dentro del ámbito del Programa de Garantías COVID-19.
  • Acceso a la garantía: En tanto que, para acceder a la garantía, las ESF evalúan las solicitudes presentadas y reprograman las deudas, además de reducir el costo financiero (tasas de interés) a sus clientes en por lo menos 15%, contando con el aval parcial del Estado para cubrir los créditos reprogramados que puedan dejar de ser pagados por las personas y MYPES, en caso de alguna eventualidad.
  • Plazo: De acuerdo al reglamento, el plazo de la reprogramación no puede exceder los 3 años, que puede incluir un periodo de gracia; y no puede ser menor a 6 meses para créditos de consumo y personal, vehicular y MYPE, y de 9 meses para créditos hipotecarios para vivienda. Las garantías resultan válidas sólo en la moneda que originó el crédito.

Los porcentajes de cobertura son los siguientes:

 

PARA CRÉDITOS DE CONSUMO Y PERSONALES

Modalidad de pago realizado Garantía para

saldo insoluto de

hasta S/ 5 mil

Garantía para

saldo insoluto

mayor a S/ 5 mil hasta S/10 mil

Si la persona pagó la tercera parte de las cuotas del cronograma de pagos del crédito reprogramado sujeto al Programa de Garantías Covod-19, sin considerar período de gracia

60%

40%

Si la persona pagó las dos terceras partes de las cuotas del cronograma de pagos del crédito reprogramado sujeto al Programa de Garantías Covod-19, sin considerar período de gracia

80%

80%

 

 

PARA CRÉDITOS DE MYPES Y VEHICULARES:

Modalidad de pago realizada

Garantías

Si la persona deudora pagó la tercera parte de las cuotas del cronograma de pagos del crédito reprogramado sujeto al programa sin considerar periodo de gracia

40%

Si el deudor pagó las dos terceras partes de las cuotas del cronograma de pagos del crédito reprogramado sujeto al programa sin considerar periodo de gracia

80%

 

 

 

CRÉDITOS HIPOTECARIOS

Modalidad de pago realizado Garantías

Si la persona pagó el primer tercio de las cuotas de su préstamo reprogramado sin considerar periodo de gracia

50%

Si la persona pagó los dos tercios de las cuotas de su préstamo reprogramado sin considerar periodo de gracia

80%

 

 

  • Tasas

Los porcentajes de la garantía señalada en el numeral precedente, solamente resultan aplicables si las ESF reducen el costo del crédito en al menos 10% para los créditos hipotecarios para vivienda y por lo menos los siguientes porcentajes para los créditos de consumo, personales, vehiculares y Mypes:

La reducción del costo del crédito original o reprogramado el, que sea mayor, aplicable a los créditos de consumo, personales, vehiculares y Mypes se logra a través de:

  1. Reducción en las tasas de interés
  2. O establecimiento de la condonación de una o varias cuotas en el cronograma de pagos
  3. O una combinación de los anteriores.

Las ESF podrán establecer un periodo de congelamiento de 90 (noventa) días, para créditos de consumo, personales, Mypes y vehicular independiente a lo pactado con anterioridad a la vigencia del programa de garantías Covid-19, únicamente a aquellas personas deudoras que al 29 de febrero de 2020 contaban con calificación de Normal o CPP que se vieron posteriormente afectados por la declaratoria del Estado de Emergencia Nacional y que no han podido realizar ningún pago en los últimos tres meses antes de la publicación de la ley.

  • Vigencia: El programa de Garantías Covid-19 tiene una vigencia de cuatro años, contados a partir de la suscripción del respectivo contrato. Dicho plazo incluye el plazo de liquidación del mencionado programa.
  • Lista de exclusión: Las Mypes que lleven a cabo o pretendan llevar a cabo, actividades como comercio artesanal de especiales biológicas protegidas, comercio de metales y minerales preciosos a raíz de la minera ilegal, entre otras actividades listadas en la presente norma y que se consideren ilegales no son objeto de formar parte de la cartera de créditos reprogramados presentados por parte de los entes financieros con cargo al programa Garantías Covid-19.

Escrito por: Grupo Verona

Foto: La República

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