LA HIPOTECA INVERSA

Es un mecanismo que ha sido aprobado hace algunos meses. La reglamentación ya fue publicada, estableciendo las reglas a todos los bancos y entidades financieras que quieran acogerse. Mediante esta, las personas que tengan un inmueble lo pueden dar en garantía siempre y cuando sean de la tercera edad (mayor de 60 años), jubilados y ancianos. El banco les da lo que equivaldría a una pensión, pero no lo es, sería como un pago mensual sin trabajar. Este pago está garantizado con el inmueble del cual ellos son propietarios.

El tener un seguro de vida no es un requisito exclusivo de la hipoteca inversa, es un requisito del producto hipoteca; cualquier persona que quiera hipotecar un inmueble debe tomar un seguro de vida. Es la manera en la que el banco se cubre si esta persona fallece sin pagar: el seguro le paga al banco y el banco le pueda pagar a los ahorristas de los cuales tomó el dinero para poder prestarle a esta persona. Por eso, para acceder a una hipoteca inversa, primero se tiene que salir de Infocorp, Sentinel o de la central de riesgo en la que se encuentre. La hipoteca inversa es un crédito, como cualquier otro crédito, pero la diferencia es que este es un crédito garantizado con un inmueble; por lo tanto, tiene tasas bajas.

El banco no se quedará con el inmueble. La persona sigue haciendo uso de él. El banco le va a otorgar mensualmente la misma cantidad de dinero; la tasa que le presta el banco es menor a 10% es rentable adquirir un inmueble con hipoteca. Ahora en cuanto al tema de la herencia ya no se hereda el 100% porque se heredan dos conceptos, la vivienda que es activo y la deuda que es el pasivo. Al heredero en principio el banco puede sacarle una hipoteca sobre la cantidad del crédito que se le otorgó. El nuevo heredero hace la declaratoria, pasa ese inmueble a la sucesión y solicita al banco que el monto del crédito lo financie con una hipoteca.

La segunda opción es cancelarle al banco; la tercera, vender el inmueble, el nuevo comprador cancela al banco; y la cuarta opción es no pagarle al banco, este la vende la saca a remate por menor valor.

¿Cómo se sabe que la tasa será menor a 10%? Por qué está garantizado con un inmueble, esto será un desembolso mensual que la persona de la tercera edad les servirá para gastos a libre disposición. Cabe destacar que el banco no hace distinción al prestar si es con recursos propios o con fondos de terceros, la tasa es variable generalmente entre 6% y el 9% va a depender del perfil crediticio que tenga la persona.

Al momento de tasar, ¿es posible que el tasador lo haga a favor del banco? Es falso, en ningún caso se ha infravalorado un inmueble al momento de tasar, se puede hacer una tasación de parte para compararla con la del banco.

¿Puede constituirse sobre acciones y derechos? No, no se puede ser dueño de parte del inmueble se debe tener la titularidad del 100%.

Para poder acogerse a la hipoteca inversa el inmueble debe estar saneado; es decir, no tener embargos, hipoteca, ninguna carga ni gravamen. El crédito está preparado para que sea devuelto cuando la persona fallece, sus herederos paguen esta deuda.

Escrito por: Mba. José Verona

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